新能源车险正陷入一个困局：“司机喊贵，险企叫亏。”

小米手机SU7定价区间为21.59万元至29.99万余元，其汽车保险第一年6000元到8000元的保费遭受网友调侃。

5月13日夜间，小米造车微信公众号发布的小米SU7答朋友问表明，“小米手机SU7保险费用由协作车险公司开展标价”，“北京市为例子，挑选标准版保险方案小米手机SU7保险费用约5200元，小米手机SU7
Max保险费用约6600元，合乎现阶段售价区间为20万-30万元销售市场驱动轴新能源电动轿车总体保险费用标价水准。”

在电动车型中，那样车险价格的确并不罕见。杭州市比亚迪汉车主表明，“第一年汽车保险总金额6980元，觉得要用节省下来油费购买保险”。

图片出处：比亚迪汽车

在续险环节中，一些新能源车主也遇到了问题。

byd秦司机王先生表示，因为去年车子有过险且续航里程高，险遭保险公司拒保。除此之外，特斯拉汽车Model
Y车认为女士表示，她汽车在保险到期续险的时候被销售员告之“综合得分过高”。而这一所说评分不但涵盖了车辆出险状况、交通违章状况等多种因素，乃至也包括了车系信息内容、司机胎儿性别、年纪、个人征信等多种因素。而电动车型、高里程数、年纪小、车主等“出人意料”的指标均变成造成豆瓣评分高项目，豆瓣评分高不仅会让最后保险费用高新企业，乃至还可能引发“拒赔”。

一边是顾客对新能源车险的“叫苦不迭”，另一边，在保险业人士看来，新能源车险现阶段也不是什么挣钱的项目。

太保产险老总顾越在2023年销售业绩发布会上表示，新能源汽车出险率比燃油汽车出险率高于一倍。中国人保财险首席总裁于泽同样在销售业绩大会上强调，整个市场的新能源车险的赔付比例大约比汽油车高10％左右。

新能源车险“司机喊贵、险企喊亏”的怪像到底是什么原因导致的？能否有所改善？

新能源车险高新企业身后

依据汽车销量统计分析，截止到2024年4月中下旬，在我国新能源汽车零售占有率首破50%。这就意味着，每售出二辆汽车，就会有一辆是新能源车。

车子卖出，首先要解决的问题在于商业保险。如此才能承揽新能源车汽车保险，针对保险公司规定或是相对更高的。

C-IASI权威专家委员会主任委员方仲友告知中国新闻周刊：我国有85家财险企业，现阶段运营汽车保险是指64家，但做新能源汽车不得超过15家，且主要体现在头部企业。

依据中国人保2023年财务年报，企业新能源汽车保险投保总数同比增加57.7%；太保产险资料显示，2023年新能源车险同比增加54.7%。

可是，随着新能源汽车保险投保数量的增长，保险公司车险综合成本率也出现了明显上涨。依据险企2023年财务年报，人保财险车险综合成本率96.9%较去年同期提高1.3％；平安财险汽车保险综合成本率97.7较去年同比提高1.1％；太保产险汽车保险综合成本率97.6较去年同比提高1.1％。

依据申万宏源证券结果显示，新能源车险的赔付比例均值贴近85%，绝大多数险企的新能源车险业务流程处于赢亏线边沿，亏本压力比较大。

“电动车型因为雷达传感器配置丰富，各种各样灯光效果、外观设计多种多样，科技含量也很高，零件价格相较于传统燃油车也偏高。加上新能源车型的操控性能及其驾驶和应用要素，现阶段从保险业而言，新能源车型的出险率、赔偿款信用额度要比传统燃油车高些，这是不争的事实。”中保研车辆技术研究院首席总裁刘树林告知中国新闻周刊。

在刘树林看起来，伴随着新能源车市场占有率不断提升，其耐撞性与维护合理性设计方案重视度也应当得到提高。“耐撞性与维护合理性不仅关系到人民群众的养车费用，也与保险公司车损的赔偿高度相关。”

对比传统燃油车，新能源汽车机械专业常见故障、易耗配件耗费拆换明显降低。取而代之的，是一些电子器件、通信、智能化层面的故障，必须通过各种各样仪器检测才可以间接性显现出来。

与此同时，因为各大品牌新能源车充电电池、电动机、电机控制的“三电”知识库系统技术性并没有扩大开放，一般传统式汽车维修店很难获得生产厂家的检修受权。如果问题涉及到“三电”系统异常，传统式汽车维修店一般不会修都不敢修。

除此之外，一部分年续航里程太高的新能源车型，还碰到保费上涨乃至拒赔的现象。有保险公司车险业务相关人士告诉中国新闻周刊，“年续航里程太高的新能源车型，有可能被系统软件认定是网络约车。现阶段的确存在不少以家用轿车购买保险，但实际上依然在跑网约车的现象，这种车系出现几率进一步提高。”

窘境怎解？

现阶段，新能源车险窘境已经引起多方高度重视。

一方面，一些汽车企业立即结局开始做起商业保险买卖。

5月6日，比亚迪汽车财产保险获准在全国各地八个地区使用全国统一的交强险条款、基本保费以及相应的利率波动指数。几乎同时，蔚来汽车、晓亮、理想化等新能源企业也开设或回收保险中介公司车牌等形式“挑拨离间”车险市场。蔚来汽车回收汇鼎保险代理并更名为蔚来汽车保险代理，理想化通过收购银建保险经纪公司赢得了保险经纪牌照。

另一方面，现行政策同样在逐步完善，引导行业的发展创新。

4月中下旬，国家金融监督管理总局财产保险司下达《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。

在此次《征求意见稿》中，新能源技术车险商业险的自主定价指数范畴将为汽油车学习。《征求意见稿》提及，推动新能源技术车险商业险的自主定价指数范畴依照0.5至1.5实行，提高市场经营主体的定价能力，充分运用市场在资源配置中的决定性作用。

而对于使用电动车型开展兼职网约车经营的状况，《征求意见稿》也有提到：科学研究发布“基本＋变化”组合保险商品，为做兼职经营网约车新能源汽车给予更全面的意外保障。《征求意见稿》还指出，创建新能源车险兜底保障体制，促进行业研究建立高危车子兜底保障体制，从根本上解决一部分车辆投保难的问题，完成愿保尽保。

“大家最近早已举行了新能源技术专业测评技术规范的研讨会，C-IASI
2023版也将增加一个新能源技术重点专业测评指数值，对于大家非常关注的充电电池安全系数、检修合理性进行测评。”C-IASI安全度权威专家委员会秘书长解保林告知中国新闻周刊，C-IASI
2023版技术规范将针对当前汽车电动化、智能化系统科技发展趋势，在2020版前提下依据保险行业对最新车型风险性辨别需要而更新。同时在电动车型安全方面，涵盖了在存在重大交通意外事故后，充电电池会不会着火、工作安全等大家关注的难题。检修合理性层面，包含银行在赔付中，充电电池怎么维修、到哪去检修、检修规范是什么等痛点分析。

“我希望提高对检修经济性的专业测评，促使将来电池标准更加透明。”解保林表示，“我们希望能够创建我国的检测标准，促进出行成本下降。”

刘树林表明，“中保研后续将提升专业测评宣传策划，号召提升耐撞性与维护合理性设计方案，减少新能源车撞击损害；回应信息科技对驾驶、用车更改，提升低速档积极安全测评具体内容，客观反映信息科技对耐撞性与维护经济性的提高效果。”

方仲友表示，将来，新能源车险利率可能实施新的现行政策，利率上下起伏幅度会扩大。“这对中国保险业安全度是一个机会，号召汽车企业关注着新技术应用的时候也要关心检修合理性。”